賃上げ・ボーナスは投資に全部？生活水準を上げてもいい？40代の私が9年で出した答え

免責事項: 本記事は筆者個人の投資経験に基づく記録です。特定の金融商品への投資を勧誘するものではなく、投資判断はご自身の責任で行ってください。

「賃上げやボーナスは、投資に全部入れるべきか？それとも生活水準を上げてもいいのか？」——私の9年の答えは「全額でなくていい」です。全額入れる必要はありませんでした。固定の積立さえ死守すれば、残りは生活に使っていい——9年間、私はそれで投資をやめずに済んだんです。

40歳で投資を始め、49歳になった今、総資産は約6,000万円になりました（2017〜2026年の相場環境での個人の記録。将来の成果を保証するものではありません）。春闘の賃上げ、夏ボーナス、昇給——増えたお金のたびに同じ問いが来ます。「全額投資が正解か？」

この記事は、その問いに対して私がどう考え、どう動いたかの記録です。

この記事でわかること

• 「増えたお金」を投資と生活に配分する基準の考え方
• 私が実際に「生活水準を上げた」場面と、そのときの判断
• 全額投資が裏目に出た感覚を体験した年の話
• 40代会社員として9年続けてきた「増えたお金の使い方」

最初の昇給のとき、私は全部投資に入れた

投資を始めた40歳の翌年、わずかな昇給がありました。月数千円程度でしたが、「これを全部投資に回そう」と考えました。

当時の私の感覚は、「増えた分は生活に入れてはいけない」というものでした。「生活費が上がると、投資に回せるお金が減る」という論理は理解していました。だから昇給分はそのまま積立額を増やすことに充てました。

これは間違いではありませんでした。ただ、少し「苦しい」感じが続いていました。

当時の月の積立額は月3万円からスタートし、数年かけて月7〜10万円に増えていきます。増えたお金は全部投資へ——その選択は資産形成の観点では正しかったのですが、「全部入れなければいけない」という感覚が、投資を義務のように感じさせていた時期があります。

→ 9年間の全記録：40歳・500万円から6,000万円になった話

食費を削って体調を崩した日、私は「全額投資」をやめた

投資を始めて3〜4年が経った43〜44歳ごろ、配当が年40〜60万円台になってきたタイミングで、私の考えに変化が生まれました。

そのころ、仕事の負荷が重くなり、「このまま全額投資に回し続けることが本当に正解か」と考えるようになりました。

直接のきっかけは、食費を削りすぎたことでした。インスタント食品ばかりの食事が続いて体調を崩し、「なんのために投資を続けているのか」という問いが残りました。生活の質を落としすぎると、QOLそのものに影響することを身をもって感じた時期でした。

賃上げ・ボーナスの配分ルール｜40代の私が9年で決めた基準

試行錯誤の末、私は「増えたお金の使い道」について、だいたいこういう基準で動くようになりました。

ベースの考え方：「投資優先・生活は下げない」

まず前提として、投資に回す額は「現在の積立設計を下回らない」ことを固定しました。NISAの積立枠、iDeCoの掛金——これらは毎月の自動引き落としで固定しています。増えたお金を考える前に、この「固定拠出」は既に確保されています。

その上で、増えたお金の配分を考えます。

賃上げ・昇給分（月数千円〜数万円単位）

春闘で賃上げがあった年も、定期昇給の年も、基本的には投資の追加分に回すことにしています。ただし「全額必ず投資」とは決めていません。

• 固定費が増えた年（通信費の変更、年払い保険の見直し等）は昇給分で相殺
• 特に変化がない年は積立額の増額に充てる

月3万円の積立から始めて49歳で月10万円以上になった背景には、昇給のたびに積立額を少しずつ増やしてきたことがあります。ただし昇給の全額を積立増額に充てたわけではなく、3〜5割程度を積立に回し、残りは生活費のバッファや手元預金として持っていました。

ボーナス（数十万〜100万円単位）

ボーナスの使い方は、年によって変えてきました。私の場合のおおまかな配分のイメージはこうです。

※上記はあくまで私個人の配分例であり、特定の比率を推奨するものではありません。配分はご自身のリスク許容度・生活状況に応じて判断してください。

「50〜60%を投資」は多めに見えるかもしれませんが、既に月次の積立（NISA・iDeCo）が先に引き落とされているため、夏ボーナス・冬ボーナスは追加の買い増し分という位置づけです。

→ 高配当株の買い方・選び方：40代の私が96銘柄で続けた記録

生活水準を上げるべきか？9年で出した私の答え

正直に書きます。

投資9年間で、私は生活水準を「上げない」ことだけを選んできたわけではありませんでした。

• 年1〜2回の旅行は続けるようにした
• 好きな本や料理は削らなかった
• 仕事がきつい時期に、少し良いホテルに泊まった

「全部を投資に入れなかった」年もあります。特に、精神的に疲弊していた時期に、ボーナスの一部で少しだけ自分にお金を使いました。資産形成の観点だけで見れば「非効率」です。でも、その使い方が「もう少し続けよう」という気力になっていたと感じています。

9年やめずに済んだのは、たぶん「全部入れなきゃ」を手放した瞬間からでした。

生活水準を「大きく上げる」前に考えること

一方で、注意していたことがあります。それは「恒常的な固定費の増加」です。

• 月3,000円の旅行と、月30,000円のサブスクや賃料アップは意味が違います
• 一度上げた固定費は、下げることが難しい
• 固定費が上がれば、毎月の投資余力（入金力）が下がる

増えたお金で「何かをポンと使う」ことはしてきました。でも「毎月の固定費を増やす」形での生活水準アップは慎重に考えてきました。

私が実際に使ったお金の例：

• PC環境の整備（作業効率を上げるための機材購入）
• 自己投資のための学習費（書籍・講座など少額）

抑えた支出の例：

• 賃料の高い部屋への引越し（転勤があったため会社の借り上げ制度を使用し続けた）
• 車は新車でなく中古車を選んだ

固定費の増加が「投資余力を削る」という構造を意識しながら、少しずつ生活の質を上げるのが私のやり方でした。

「全額投資か、使うか」の問い自体を変えた

今の私の感覚を正直に書くと、「増えたお金を全額投資するべきか」という問いの立て方は、すこし問いの設定が難しいと感じています。

代わりに意識していた問いはこうです。

「積立の固定分は守れているか？」

NISAの積立、iDeCoの掛金——この固定分が守られているなら、残りのお金をどう使うかは自由度を持ちたい。増えたお金の「全額」か「一部」かを議論する前に、「固定の投資分が先に確保されているか」を確認する順序です。

40歳から月3万円で始めた積立が、49歳で月10万円以上になったのは、「昇給のたびに積立を少し増やす」を繰り返してきたからです。全額を投資に回したわけではありませんでした。

実践の順序：4ステップで整理する

1. 固定の積立（NISA・iDeCo）が先に確保されているか確認する
2. 昇給分の3〜5割程度を積立増額に充て、残りは手元か生活のバッファに
3. ボーナスは50〜60%程度を買い増しの目安に、残りは自由に使う
4. 固定費の増加だけは慎重に——一時的な支出と恒常的な固定費は別に考える

まとめ：増えたお金の使い方、9年で出た私の答え

• 「増えたお金を全額投資するべきか」への私の答えは、「全額でなくてもいい」です
• ただし「固定の積立設計は下回らない」を最優先にする
• 昇給分の3〜5割を積立増額に充て、残りは手元や生活の質に使う
• ボーナスは40〜60%程度を買い増しに、残りを自由に使う設計が私には合っていた
• 「恒常的な固定費の増加」だけは、投資余力を削るため慎重に考えた
• 旅行・体験など「使い切る支出」は、続けるための燃料として肯定的に使ってきた

次に読むなら：

では、その「固定の積立」は毎月いくらが私に合っていたのか——次はそこを書いています。

→ 40代の新NISAは月いくら？月3万から10万に増やした9年の記録

→ 貯金と投資の比率は？40代が9年かけて出した現金15〜17%・投資83〜85%の理由

→ 9年間の全記録：40歳・500万円から6,000万円になった話

本記事は個人の投資記録です（2017〜2026年の相場環境での一例）。将来の成果を保証するものではなく、投資判断はご自身の状況・リスク許容度に応じてご自身の責任で行ってください。