年金は60歳？70歳？繰下げに決めきれない49歳の理由

本記事は筆者個人の考えの記録です。年金制度は改正されることがあり、受給額・受給開始年齢の扱いは生年月日によっても異なります。個別の判断は日本年金機構の案内や年金事務所でご確認ください。

年金をいつから受け取るか、私はまだ決めていません。待てば増えると分かっていて、です。

数字だけ見れば答えは簡単です。65歳より後ろに倒すほど年金は増えます。1か月待つごとに0.7%、75歳まで待てば最大84%。同じ人が同じ保険料を払ってきても、受け取り始める年齢で金額が倍近く変わります。

それでも決めきれていない理由があります。考えるきっかけになったのは、お金の計算ではありませんでした。

この記事でわかること

• 60歳・65歳・70歳・75歳で年金額がどう変わるか（公式の数値）
• 一度決めたら戻せない、という制度の重さ
• 損益分岐点の計算では出てこない、4つの判断材料
• 40代の今、決めておかなくていいこと／やっておけること

60歳・65歳・70歳・75歳で、金額はこう変わる

まず制度の数字から確認します。

年金は原則65歳から受け取りますが、60歳まで早める（繰上げ）ことも、75歳まで遅らせる（繰下げ）こともできます。

私の見込み額は月15.5万円です。これを当てはめると、こうなります。

※私の現時点の見込み額に率を当てはめた概算です。この15.5万円は60歳まで働いた場合の見込み額で、早く辞めれば土台そのものが下がります（出し方は厚生年金はいくらもらえる？に書きました）。実際の金額は加入状況や今後の制度改正で変わり、将来の受給額を保証するものではありません。また繰上げには減額のほか、障害年金・寡婦年金など他の給付に影響が出る場合があります（後述）。

60歳と75歳では、月に16万円以上の差がつきます。数字だけ見れば、待てるなら待つほうがいい——そう見えます。

📊 出典 日本年金機構「年金の繰上げ受給」「年金の繰下げ受給」（2026年8月閲覧）。減額率・増額率・繰下げの上限年齢は生年月日によって異なります。上記は繰上げが昭和37年4月2日以降生まれ、繰下げが昭和27年4月2日以降生まれの場合です。昭和27年4月1日以前生まれの方は繰下げの上限が70歳・最大42%増、昭和37年4月1日以前生まれの方は繰上げの減額率が1か月あたり0.5%・最大30%減となります。

一度決めたら、戻せない

この選択でいちばん重いのは、増減した率が一生変わらないことです。

日本年金機構は「その増額率は一生変わりません」と明記しています。繰上げて減らした場合も同じで、あとから「やっぱり65歳からにします」と戻すことはできません。

70歳まで待って42%増で受け取り始めたら、その金額が生涯続きます。60歳から24%減で受け取り始めたら、その金額が生涯続きます。やり直しがきかない一回きりの選択だという点で、投資の売買とはまったく性質が違います。

年金の繰上げのデメリット｜減額以外に知っておく6点

繰上げについては、金額だけを見ていると見落とす点があります。日本年金機構が挙げている注意事項のうち、40代・50代が知っておくとよさそうなものを整理します。

• 繰上げ請求は、あとから取り消せません
• 請求した日以後は、事後重症などによる障害基礎（厚生）年金を請求できなくなります。治療中の病気や持病がある場合は特に注意が要ります
• 請求した日以後は、国民年金の寡婦年金が支給されません。受給中の場合は権利がなくなります
• 国民年金の任意加入や保険料の追納ができなくなります
• 65歳になるまでの間、遺族厚生年金などと併せて受け取れず、どちらかを選ぶことになります
• 原則として老齢基礎年金と老齢厚生年金は同時に繰上げ請求する必要があります

私は受給前なので、これらを経験したわけではありません。制度としてそうなっている、という話です。繰上げが悪いという意味でもありません。ただ減額率だけを見て判断するものではないということは、知っておいて損がないと思います（出典：日本年金機構 年金の繰上げ受給）。

私が繰下げに決めきれていない4つの理由

ここからは私の話です。

数字を見れば繰下げが有利に見えるのに、私はそちらへ気持ちが傾いていません。理由は4つあります。この4つは私固有の事情に見えて、①いつまで働くか ②足りるか ③待つ間の原資 ④健康と寿命の見通しと言い換えれば、条件が違っても同じように効いてくる材料でした。

① 60歳で区切って、人生を楽しみたいと思っている

正直な気持ちとして、早くリタイアしてもっと人生を楽しみたいと今は思っています。

誤解のないように書いておくと、これは「今すぐ辞めたい」という話ではありません。40代の今は働くことを選んでいます（その理由はFIREしなかった理由に書きました）。そうではなく、65歳・70歳まで働き続けるのではなく、予定どおり60歳で区切りたいという意味です。

繰下げを選ぶということは、その分だけ長く「年金がない期間」を自分の資産でつなぐということです。70歳まで待つなら、リタイア後の10年近くを配当と退職金だけで暮らすことになります。それができないわけではありません。ただ、増やすために我慢する期間を長くすることが、自分のやりたいことと噛み合っているのか——そこが引っかかっています。

② 試算したら、待たなくても足りそうだった

一度きちんと試算しました。その結果、繰下げをしなくても、生活していくには十分なゆとりが出そうだと感じています。

私の場合、収入は年金だけではありません。高配当株からの配当が年120万円（税引後）あり、退職金もあります。65歳以降で見れば、年金15.5万円と配当（月10万円）を合わせて月25万円強という土台になります。60歳から65歳までは年金がないので、そこは配当と退職金でつなぐ想定です。

繰下げは長生きしたときに備えて終身の給付を厚くする仕組みでもありますが、私にとっては「足りないぶんを増やす」という位置づけでした。足りる見込みが立っているなら、増やすために待つ動機が薄くなります。

配当と年金を合わせた60歳以降の設計は高配当株は売らない出口戦略にまとめています。

③ 年金を待つ間、取り崩したくない資産がある

年金を待つ間の生活費は、配当と退職金でまかなう想定です。

逆に言うと、資産が増える可能性の高い金融資産には、なるべく手を付けたくないと考えています。9年間ほぼ売らずに持ってきた株を、年金を待つために取り崩すのは本末転倒だと感じます。

つまり私にとっての繰下げは、「待てば年金が増える」だけの話ではなく、「待つ間の原資をどこから出すか」という問題でもあります。

④ 60代で亡くなる人がいる、と知ってしまった

これがいちばん大きいかもしれません。

男性の平均寿命や健康寿命を調べていたときに、ふと考えました。有名人でも、身近なところでも、60代で亡くなる人がいます。珍しいことではないのだと感じました。

繰下げの損得は「何歳まで生きるか」で決まります。長生きすれば得、そうでなければ損。その前提が、自分にとって確実なものではないと実感として分かってしまったわけです。

このままの生き方で本当にいいのか、と考えるようになったのはそこからでした。

⚠️ 注意 ここに書いたのは私個人の状況に基づく考えです。年金以外の収入がどれくらいあるか、いつまで働くかによって、適切な判断はまったく変わります。繰下げが不要だという話ではありません。なお働きながら繰下げを考える場合、在職老齢年金で支給が止まる部分は繰下げても増額されず、待機中は加給年金・振替加算も受け取れない点にご注意ください。

かといって、60歳で受け取るとも決めていません

ここまで繰下げを選びにくい理由を並べてきましたが、だから60歳で受け取る、と決めたわけでもありません。

理由は2つあります。

ひとつは会社の定年次第だからです。世の流れとして定年が延長される可能性があります。何歳まで働くことになるかが決まらないと、年金をいつから受け取るかも決められません。自分でコントロールできない変数が残っています。

もうひとつは、お金は多いに越したことはないという当たり前の事実です。人生に何があるかは分かりません。介護が必要になるかもしれないし、想定外の出費があるかもしれない。増やせる制度があるなら使っておくべきだ、という考え方も理解できます。

決めきれていない、というのが今の正直な状態です。

年金はいつからもらう？40代の今は決めなくていい

ここまで読んで「自分も決めなければ」と思った方がいるかもしれませんが、40代のうちに決めておく必要はありません。

繰上げの請求は60歳から、繰下げの申出は66歳以降にできるものです。40代で手続きをするものではありませんし、今の考えが10年後に変わっていても何の問題もありません。

ただ、今できることがひとつだけあります。自分の年金見込み額を知っておくことです。

私が実際にやったのは、ねんきんネットで試算して「月15.5万円」という数字を出したことでした。この数字がないと、繰下げるべきかどうかを考える土台がそもそもありません。

見込み額の出し方は厚生年金はいくらもらえる？ねんきんネットで確認するに書きました。

まとめ｜増やせるのに増やさない、という選択もある

• 繰上げは1か月0.4%減で最大24%減、繰下げは1か月0.7%増で最大84%増（生年月日により異なります）
• 増減した率は一生変わらない。やり直しがきかない
• 私は繰下げに決めきれていない。60歳で区切りたいこと、試算したら待たなくても足りそうだったこと、資産に手を付けたくないこと、60代で亡くなる人がいると知ったことが理由
• 一方で、定年が延びるかは会社次第で、お金は多いに越したことはないとも思っています。だから決めきれていません

年金の記事はたいてい「損益分岐点は何歳」という計算で終わります。でも実際に自分のこととして考えてみると、計算より先に決まっていることがありました。どう暮らしたいか、です。

私が最初にやった一歩は、自分の見込み額を出したことでした。金額が分かってはじめて、待つべきかどうかを考えられるようになりました。9年間の資産の積み上げ方も、結局はこの土台の上に乗っています。

→ 厚生年金はいくらもらえる？ねんきんネットで確認する

→ 高配当株は売らない出口戦略

→ iDeCoの受け取り方と退職金の合算

→ 40代の老後資金ガイド

本記事は個人の考えの記録であり、特定の受給方法を推奨するものではありません。年金制度は改正されることがあり、減額率・増額率・上限年齢は生年月日によって異なります。受給開始時期の判断は、ご自身の就労状況・他の収入・健康状態などを踏まえ、日本年金機構や年金事務所にご確認のうえ行ってください。