新NISA1800万円は40代で間に合う？47歳からの計算と年齢別早見表

⚠️ 免責事項

本記事は私個人の投資経験の記録です。特定の金融商品への投資を勧誘・助言するものではありません。過去の投資結果は将来の成果を保証するものではなく、投資判断はご自身の責任で行ってください。本記事の内容は2026年5月時点の制度・税制に基づきます。制度・税制は将来変更される可能性があります。

「40代から新NISAを始めて、1,800万円の枠は使い切れるの？」

結論から言います。私の場合は、間に合う計算です。年360万円なら約5年で満額です。

私は47歳から始めました。「もう遅いかもしれない」と思いながら、それでも積立を始めました。今、5年後の52歳に1,800万円の生涯非課税枠が埋まる計算が立っています。

40歳から投資を始め、9年で資産約6,000万円・年間配当約120万円（税引後）に到達した私の体験を、そのまま書きます。

「間に合わない」という思い込みは、旧NISAの非課税期間制限が作ったものです。新NISAは制度が変わりました。「時間切れ」という概念がなくなっています。

この記事でわかること

• 新NISA 1,800万円を40代が埋めるのに何年かかるか（年齢別・積立額別）
• 47歳からフル活用した私の実際の使い方
• 何をどこへ入れるか（インデックスと高配当株の使い分け）
• 無理なく続けるための「月額逆算」の考え方

→ 40代でNISAを始めた私の実感

✅ まず確認：新NISAは「無期限」だから時間切れがない

まず、数字の確認です。

▼ 新NISA（2024年1月開始）の制度概要

※ 出典：金融庁「NISAとは？」

旧NISAは一般NISAで非課税期間5年、つみたてNISAで20年という制限がありました。新NISAは無期限になった点が、40代にとって最大のメリットです。

🏦 旧NISAとの決定的な違い

旧NISAは「期間内に使い切る」意識が必要でした。新NISAは無期限なので、40代から始めても「時間切れ」になりません。50代で始めても、その枠はずっと非課税のまま運用できます。

📅 40代が新NISA 1,800万円を埋めるのに何年かかる？

「新NISA 40代 何年で満額か」を年齢別に整理します。最大年360万円ずつ入れると、1,800万円 ÷ 360万円 ＝ 約5年で満額になります。

▼ 年齢別・満額達成年齢（年360万円＝月30万円フル活用の場合）

※ 参考値。税金・信託報酬・相場変動は考慮していません。

「年360万円（月30万円）が無理」という方も多いと思います。重要なのは、満額を埋めることが目的ではないという点です。

新NISAの枠は、入れた分だけ非課税になります。月5万円でも月10万円でも、入れたぶんの運用益は非課税です。「満額埋められなかったから意味がない」ということは、制度上ありません。

また、新NISAは売却した枠が翌年以降に復活します（生涯枠の範囲内）。旧NISAのように「使い切るまでの1回勝負」ではなく、より柔軟に使えます。

🗓️ 47歳からフル活用した実例——月30万円が出せた理由

私が新NISAをフル活用し始めたのは47歳（2024年・新NISA元年）からです。

• つみたて投資枠（年120万円）：オルカン（全世界株インデックス）を毎月10万円で自動積立
• 成長投資枠（年240万円）：オルカンの定期購入（月10万円）＋日本の高配当株（残り枠で年1〜2回まとめ購入）

合計で年360万円。月換算すると30万円です。

計算上、52歳で生涯非課税枠1,800万円が埋まります。そこからも非課税のまま運用を続けられます。

📌 なぜ月30万円が出せたか

40代後半は本業の収入が安定し、入金力を維持できた時期でした。9年間、給与の50%近くを投資・貯蓄に回してきた積み上げが土台になっています。「月30万円が必要」ではなく、「私の場合はこうだった」という記録です。

40歳からの9年間で少しずつ積立額を上げてきました。最初は月3万円からのスタートでした。年齢・収入・家庭状況によって入れられる金額は違います。積み上げてきた分が、今の土台になっています。

→ 40代の積立額リアル：月3万円から月30万円までの推移

💡 40代の新NISAに何を入れるか——インデックスと高配当株の使い分け

新NISAへ何を入れるかは、投資の目的によって変わります。私が実際に使っている2つのパターンを紹介します。

パターン①：インデックスファンド（オルカン・S&P500）

「長期で資産を増やす」「老後資金を作る」が目的なら、インデックスファンドが選択肢になります。

• オルカン（全世界株インデックス）: 世界の主要株式市場に1本で分散投資できる
• S&P500連動ファンド: 米国主要500社で構成される指数に連動する。過去のパフォーマンスは将来の成果を保証しません

どちらも低コストのインデックスファンドを選べば、毎月決まった金額を積み立てるだけで実行できます。私のつみたて投資枠はオルカンで自動積立しています。

📌 インデックスが向いている場面

「20年後・30年後に資産が育っていれば」という長期の目線がある方。配当は基本的に再投資されるため、今すぐ収入として使いたいニーズには向きません。

パターン②：高配当株

「今のキャッシュフローを増やす」「配当で生活費の一部を補う」が目的なら、高配当株も選択肢になります。

私は9年間、特定口座と後にはNISA口座も使いながら高配当株を積み上げてきました。現在の年間配当は約120万円（税引後）に達しています。成長投資枠でNISA口座に入れた高配当株は、配当が非課税になります。特定口座では配当に20.315%（所得税・復興特別所得税・住民税の合計、2026年5月時点）の税金がかかります。税制は将来変更される可能性があります。

📌 高配当株が向いている場面

配当というキャッシュフローを意識したい方。ただし個別株の選択には調査が必要です。私の銘柄選びの基準は「高配当株、9年売らずに持ち続けられた7つの基準」に書いています。

どちらを選ぶか

どちらが正解かは、その人の目的と状況次第です。私はどちらも使っています。

• つみたて投資枠：オルカンで長期の資産形成
• 成長投資枠：オルカンの定期購入＋高配当株

「資産を増やしたい時期はインデックス中心」「配当収入も育てたい時期は高配当株を一部加える」というイメージで、年齢や状況に応じて配分を考えてきました。

→ インデックスか高配当株か——9年両方やった私の答え

→ 新NISA成長投資枠の40代向け配分

🧮 40代向け：月額別・新NISA 1,800万円達成の早見表

年360万円（月30万円）が難しい場合の目安です。

▼ 月々の積立額別・1,800万円達成年数（概算）

※ 概算値。運用益・売却枠の復活・手数料は考慮していません。

「1,800万円を埋めること」が必須ではないことは繰り返しになりますが、重要な点です。

月10万円でも、入れた分はずっと非課税で育ちます。「早く入れるほど、長く非課税運用できる」という構造なので、少額でも始めるほうが、始めないよりはるかに有利です。

私自身、40歳のときに月3万円（年36万円）から始めました。積み上げてきた分が、今の6,000万円の土台になっています。

❓ よくある質問

Q. 新NISA 1,800万円、満額まで何年かかる？

年360万円（月30万円）なら約5年、月10万円（年120万円）なら約15年、月5万円（年60万円）なら約30年が目安です（概算。運用益・手数料は含まず）。ただし「満額が目的」ではなく、入れた分だけ非課税になる制度なので、できる金額から始めることが大切です。

Q. 1,800万円が埋まる前に急にお金が必要になったら？

新NISAは売却しても、翌年以降に枠が復活します（生涯枠の範囲内）。旧NISAと違い「売ったら枠が消える」ではありません。急な出費があっても対応できる柔軟さがあります。

Q. 旧NISAで持っている分はどうなる？

旧NISAと新NISAは別枠です。旧NISAの非課税期間が終了した分を新NISAへ移管する制度（ロールオーバー）は設けられていません。旧NISAはそのまま非課税期間まで保有し、新NISAは生涯枠1,800万円を別途使います。（出典：金融庁「よくある質問」）

Q. 成長投資枠で高配当株を買うと何が変わる？

私の場合、特定口座の高配当株に配当税（20.315%）がかかっていたものを、新NISAの成長投資枠に移すことで税負担がゼロになりました。年間配当100万円なら参考値として約20万円の差になります（税率・受取額・税制変更等により変動します）。ただし、成長投資枠には生涯上限1,200万円があります。

🎯 まとめ：新NISAは「入れた分だけ非課税」

• 新NISAの生涯非課税枠1,800万円は、年360万円ずつ入れれば約5年で満額になります
• 月30万円が難しければ、月10万円（年120万円）でも約15年で埋まります
• 非課税期間が無期限になったため、「時間切れ」の概念がありません
• 何を入れるかは目的次第：長期の資産形成ならインデックス、配当収入も育てたいなら高配当株を一部加える
• 私は47歳から年360万円でフル活用を開始。52歳で満額達成の計算です

「間に合うか」を考えている時間が、いちばんもったいないかもしれません。私が47歳で動いたとき、「もっと早ければ」と一瞬思いました。でも今振り返ると、動いたあの日が一番早い日でした。

40歳から投資を始めた9年の全体像は「40歳から9年間、普通の会社員が投資を続けてわかったこと」にまとめています。

→ 9年間の全記録：40歳・500万円から6,000万円になった話

本記事は私個人の投資経験の記録です。特定の金融商品への投資を勧誘するものではなく、過去の実績は将来の成果を保証しません。投資判断はご自身の責任で行ってください。